La estinzione anticipata del mutuo e decreto bersani : prima di passare alle regole della estinzione anticipata dei mutui odierni è bene accennare quale era la penale o commissione nel caso di estinzione anticipata del mutuo. Gli istituti di credito, anteriormente alla introduzione del suddetto decreto bersani (cfr.
decreto bersani) applicavano delle penali in caso di estinzione di un mutuo ipotecario prima della naturale scadenza che differiva in base al tipo di tasso col quale era stato acceso il mutuo: se la estinzione anticipata veniva richiesta su un mutuo a tasso variabile bisognava pagare l'1% del capitale residuo, se ad essere estinto anticipatamente era un mutuo a tasso fisso la penale saliva in genere all'1,9% sempre del debito residuo.
Art. 7 decr. bersani ed estinzione anticipata mutuo : a creare un cambiamento radicale a beneficio dei consumatori è stato l'art. 7 del citato decreto legge il quale anzitutto ha definitivamente eliminato la odiosa commissione o penale per estinzione mutuo ipotecario e/o fondiario. Attenzione però ! Non tutti i mutui preesistenti sono esentati dal pagamento delle penali estinzione mutui ma solo quelli che siano stati accesi dal 2 febbraio 2007 in poi e che la richiesta provenga da una persona fisica e per mutui contratti per prima casa o ristrutturazione della medesima oppure per immobili strumentali ad attività professionale e/o economica (studi, uffici, negozii ecc.). Quindi la mancanza di penale in capo nella estinzione di un mutuo bancario è ha costo zero limitatamente ai mutui sottoscritti dal 2-2-2007, non prima. Per quelli preesistenti a tale data, e fino ad esaurimento degli stessi, a seguito di un accordo tra abi e associazioni dei consumatori datato 2-5-2007, è previsto comunque un corposo sconto che varia in base al tipo di mutuo di cui si ha intenzione di far richiesta di estinzione anticipata totale o parziale.
Penale per estinzione di mutuo tasso variabile : vediamo ora come sono state graduate le penali per estingure in anticipo i mutui a tassi di interessi variabili. Per questi, se accesi prima del 2-2-'07 sono previsti dei costi per commissioni di mutuo estinto anticipatamente equivalenti allo 0,50 se la estinzione avviene prima del terzo anno di scadenza, dello 0,20 se avviene durante il terzo anno, infine, nessuna commissione o penale è dovuta alla banca se la estinzione interviene negli ultimi due anni del finanziamento.
Penale per estinzione di mutuo tasso fisso : per estinguere un mutuo a tasso fisso bisogna ulteriormente distinguere due date: la estinzione richiesta per un vecchio mutuo stipulato entro il 31 dicembre 2000 valgono le stesse percentuali di quello a tasso variabile. Se la richiesta estinzione invece riguarda un mutuo sottoscritto dopo il il 31-12-2000 si applicheranno le seguenti penali o commissioni: durante la prima metà si pagherà il vecchio 1,90%, dalla metà e fino al quart'ultimo anno l'1,50%, nel terz'ultimo anno lo 0,20 e nulla è dovuto se la estinzione sarà avanzata negli ultimi due anni di mutuo. Per completezza del discorso diciamo che in caso di
tasso misto la estinzione anticipata si applicherà al tasso corrente vigente al momento della richiesta. Per i mutui a
tassi bilanciati, gioco forza, la estinzione anticipata verrà ripartita in proporzione alla percentuale di bilanciamento.
Estinzione mutuo e cancellazione ipoteca : altra formalità farragginosa risolta dalla legge bersani che segue logicamente la estinzione totale di un mutuo ipotecario è la cancellazione della ipoteca a suo tempo iscritta. Ebbene, l'art. 8 septies della suddetta legge ha statuito che per un vecchio mutuo estinto dopo il 2 giugno del 2007, la cancellazione della ipoteca deve essere automatica e soprattutto senza spese ed oneri in capo al debitore. A tal fine è precisato che la banca rilasciata quietanza cui si evince la estinzione anticipata totale del mutuo, deve trasmettere entro 30 gg. richiesta di cancellazione di ipoteca al competente ufficio che provvederà alla cancellazione della stessa.
Risorse coerenti con la estinzione del mutuo online
Calcolo estinzione mutuo
Modulo per estinzione mutuo
