Ragione del mutuo 100 x 100 : nella odierna società registriamo una tendenza in itinere: quella di coprire il 100 x 100 del finanziamento del mutuo anche in 40 anni. Tante banche hanno già iniziano ad adeguarsi nel concedere mutui al 100% del valore dell'immobile. La ratio del mutuo cento per cento risiede nel fatto che, complice la crisi economica, poche famiglie riescono ad anticipare di norma almeno il 20% in contanti. Per incentivare e sostenere la domanda degli utenti nel sottoscrivere mutui le banche hanno escogitato il sistema del finanziamento del mutuo casa 100 per 100. Coprire il 100 x 100 del mutuo a volte e per alcuni è indispensabile. Ma vedremo poi a che prezzo.
Mutui 100 x 100 e limite dell'80% ex lege credito fondiario : Tecnicamente non sarebbe possibile per le banche concedere un mutuo casa 100 semplicemente perchè i mutui che coprono il cento per cento del valore della casa sono espressamente vietati dalla legge. Invero, la disciplina del credito fondiario che regola il mutuo recita palesemente che il valore della somma da erogare con il mutuo "non può oltrepassare l'80% del valore dell'immobile". Ma allora come è possibile il mutuo 100 x 100 ? L'escamotage posto in essere per il mutuo 100% risiede in una ulteriore garanzia tesa a coprire il rischio di quel 20% in più: la assicurazione o polizza fideiussoria.
Mutui 100 x 100 e polizze fideiussorie : l'unico sistema che permette alle banche di finanziare mutui al 100 del valore della casa è quindi una ulteriore garanzia oltre la ipoteca. Questa garanzia teoricamente può provenire dallo stesso utente, anche se raramente. Nella stragrande maggioranza dei casi il mutuo 100 per cento viene erogato grazie ad una assicurazione ovvero una polizza fideiussoria che assicura la banca la copertura di quel 20% in più in caso di mancato pagamento delle rate. Per fare una simulazione in una casa del valore di 100 mila € il finanziamento al 100% risulterà dalla somma di 80mila € (l'80% garantito da ipoteca) + 20mila € (il 20% garantito dalla polizza fideiussoria). In sostanza solo la emissione della polizza può garantire il 100 x 100 del mutuo. Quel 20% in più è tecnicamente considerato come liquidità aggiuntiva che esula dal mutuo ipotecario. Questo è il mutuo casa 100 x 100.
Ma tutto ha un prezzo ... anche il mutuo 100 x 100 : il cento per cento è indubbiamente utile a coloro i quali non hanno la possibilità di anticipare il 20% del valore della casa. Tuttavia è bene sapere che il costo della polizza è, naturalmente, scaricato sull'utente finale: chi chiede il mutuo al 100 per cento. Da un calcolo effettuato da più associazioni di consumatori è risultato che il mutuo 100 x 100 non ha un costo proprio indifferente: costa in media lo 0,40-0,50 di spread in più, che benchè diluito nel corso anche di 40 anni, verrebbe a costare tra le 15-20mila € in più. Consigliamo ai nostri lettori quindi di chiedere il mutuo 100 per 100 solo quando non si ha quel 10-20% da anticipare.
Per il resto il mutuo 100% del valore è un comunissimo mutuo: può essere avanzato sia per la prima casa che per la seconda casa, sia per brevi periodi che per mutui di 40 anni, sia a tasso fisso che variabile, ecc. ecc.
