Fenomenologia del mutuo a 40 anni : fino a qualche anno fa la durata media dei mutui era compresa tra la fascia dei 15-20 anni. Erano in pochi a richiedere un ammortamento con durata maggiore. E oggi ? In questi anni, invece, per esperienza personale di ognuno di noi, assistiamo ad un veloce e graduale innalzamento della durata media di queso tipo di finanziamento, tant'è che in questo periodo storico la richiesta media è raddoppiata: è passata a 25-30 anni. Non solo. La tendenza in atto è quella di aumentare ulteriormente la durata dei mutui: dai 40 anni e fino, addirittura, ai 50 anni. Perchè ora le persone chiedono sempre di più mutui casa a 40 anni od oltre ?
Ratio della estremizzazione dei mutui 40 anni : La estremizzazione della durata dei mutui che giustifica il mutuo in 40 anni è causata da una serie di circostanze legate alla economia globale. Cerchiamo ora di far capire in maniera semplice e sintetica la motivazione che porta oggi la gente a sottoscrivere mutui 40 anni o più. Ricordate la bolla speculativa dei mercati finanziari culminata nel crollo dei medesimi nei primi mesi del 2000 ? Beh, tutto è nato da lì ! Il ceto medio spostava tutti i risparmi verso le azioni in quanto con esse si ottenevano facili e lauti guadagni. Una prima conseguenza di questo modo di agire fu una sottovalutazione del mercato immobiliare. Dopo il crollo delle azioni, la gente, scottata, dirotta i suoi risparmi, o quello che era rimasto, verso il vecchio e sicuro mattone: il mercato immobiliare.
Segue ratio della estremizzazione mutuo 40 anni : Questa immensa liquidità ha fatto vertiginosamente aumentare il valore delle case in modo esagerato, le quali sono quasi raddoppiate nel corso di 7-8 anni. A questo quasi raddoppio degli immobili aggiungiamo un altro dato: il reddito. Quest'ultimo, non solo NON è raddoppiato, ma in alcune aree dell'europa (ad es. in italia), ha perso potere d'acquisto a causa della introduzione dell'euro. Parimenti, a seguito dell'aumento del valore degli appartamenti anche i relativi affitti sono aumentati. Ora, se consideriamo all'unisono tutti e tre gli elementi (aumento case, redditi uguali e aumento affitti) è semplice capire come per un reddito medio sia impossibile comprare casa se non previo aumento della durata la quale abbassa la rata riportandola in proporzione al reddito mensile. Chiaro! Queste sono le motivazioni economiche che spingono a richiedere mutuo a 40 anni ma anche fino a 50 anni, se si è più giovani.
Costi mutui 40 anni = più interessi mutuo a 40 anni : Il mutuo casa 40 anni inizia a diventare una necessità per chi è titolare di uno stipendio medio: tra i 1200-1600 euro. Difficilmente la banca concedere a questi soggetti un mutuo standard di 150-200mila euro da pagare in 15-20 anni. Cioè, con il suddetto stipendio, la rata media si aggirerebbe intorno agli 800-1000 euro: come fai a vivere con i rimanenti 400-600 euro per un mese ? E' proprio quì che nasce l'esigenza di allungare il mutuo fino a 40 anni od oltre. Negli esempi predetti la rata si abbasserebbe anche di oltre un terzo: in media a 550-800 euro. Tuttavia, il prezzo da pagare per un mutuo 40 anni è altissimo in termini di interessi passivi: superiore al capitale prestato. Per la serie mi erogano 100mila euro, ma in 40 anni debbo restituirne più del doppio! Ma c'è anche il rischio di un aumento dei tassi se il mutuo 40 anni è stato fatto con il variabile, e comunque a questo si può rimediare con il mutuo 40 anni tasso fisso che costerà da subito più caro ma non riserverà aumenti della rata. Altro modo per agevolare l'acquisto della casa è quello del mutuo 100% a 40 anni ma anche questo aumenterà i costi ulteriormente. Purtroppo, malgrado gli alti costi dei mutui casa a 40 anni, questi, per alcuni, rappresentano l'unico modo per avere accesso ad un mutuo. Allora se non c'è altra soluzione che ben venga il mutuo 40 anni anche perchè, non si sà mai nella vita, in futuro sarà sempre possibile estinguerlo anticipatamente ovvero accorciarlo sotto i 40 anni qualora le condizioni del cliente mutino in meglio.
