La ratio del mutuo consolidamento debiti : la tendenza delle attuali democrazie occidentali è quella di vivere in una realtà fatta di rate. Ogni famiglia ha mediamente 4-5 diverse rate da pagare mensilmente provenienti da mutui e finanziamenti vari perchè, malgrado la mancanza o quasi di contante, non riusciamo a frenane il consumo di beni non principali. Questo sistema sta portando o porterà problemi al bilancio familiare il quale spesso non riesce a far fronte all'accavallarsi delle rate. Per tali motivazioni è nato quello che è chiamato consolidamento dei debiti o mutuo consolidamento debiti, perchè, nel caso del consolidamento di debiti preesistenti si ricorre al mutuo non per la funzione sociale alla quale è destinato ( prima casa), quanto piuttosto per rifinanziare ed unificare qualche debito contratto in passato.
Definizione di consolidamento debiti : giusta le superiori precisazioni il consolidamento dei debiti si ha quando in presenza di debiti preesistenti si decide di chiedere un ri-finanziamento che sia capace contemporaneamente di estinguere i debiti vecchi e confuirli in una nuova ed unica rata. Il consolidamento debiti quindi si attua attraverso un nuovo ri-finanziamento che può avvenire o attraverso un prestito personale se i debiti precedenti sono modici oppure, come nella gran parte dei casi, mediante un mutuo che in questo caso prenderà il nome di mutui consolidamento debiti.
Requisiti del mutuo consolidamento debiti : il requisito essenziale per fare richiesta di un mutuo per consolidamento debiti è quello di avere un immobile sul quale iscrivere ipoteca, non importa se risulta una ipoteca già iscritta in quanto con il mutuo atto a consolidare il debito la vecchia ipoteca verrà cancellata a favore della nuova. Per il resto, anche nei mutui di consolidamento debiti si applicano le regole proprie del mutuo con una precisazione: i mutui di consolidamento debiti hanno generalmente un costo più alto in termini di tassi di interessi rispetto un mutuo tradizionale. Tale trattamento è giustificato dal fatto che il mutuo di consolidamento estingue i debiti vecchi e loro eventuali penali di estinzione anticipata oltre le spese che gravitano sul nuovo mutuo anche se è di consolidamento di debiti anteriori.
Il modus procedendi del mutuo consolidamento debiti : il contratto di mutuo di consolidamento debiti regola le condizioni di erogazione ed estinzione dei debiti precedenti. Questi ultimi vengono saldati direttamente dalla banca erogatrice, la quale penserà ad estinguere i debiti anche presso terzi. Le somme pagate in precedenza mediante varie rate verrano unificate, cioè consolidate, grazie al mutuo per consolidamento debiti, in una sola rata che, solitamente, è molto inferiore rispetto la somma delle rate pagate in precedenza. Per coloro che hanno o danno maggiori garanzie, il contratto di mutuo per consolidamento debiti può prevedere anche la erogazione di liquidità aggiuntiva. Tutta l'operazione di mutuo consolidamento debiti avviene naturalmente allungando la scadenza dei debiti contratti in precedenza.
