Una premessa: non esiste una definizione legislativa di mutuo edilizio. Dal punto di vista formale il mutuo edilizio è inglobato nella categoria generale di quello fondiario. Premesso ciò, il mutuo edilizio potrebbe, per definizione, essere quel mutuo concesso in occasioni di lavori ruotanti in senso lato attorno al vasto mondo della edilizia. Ma non è così. A determinare una definizione più o meno sostanziale di mutuo edilizio è la prassi bancaria e contrattuale che questa ha consolidato nel concedere un preciso tipo di mutuo: quello edilizio.
Prassi bancarie dei muti edilizi: il mutuo edilizio è quindi definito da anni di consuetudini contrattuali che vogliono in sostanza il mutuo edilizio come quel finanziamento erogato sia a fronte di nuovi immobili, sia in caso di demolizione e ricostruzione (non semplice ristrutturazione) oppure di un ampliamento sia orizzontale (es. un nuovo vano per uso garage accanto al fabbricato esistente) che verticale (es. sopraelevazione sull'ultimo piano). Solo in questi casi si è in presenza di quello che tecnicamente viene indicato come mutuo edilizio. Solo tali finalità differenziano il mutuo edilizio da altri tipi di mutuo.
Caratteristiche comuni al mutuo edilizio: la differenziazione principale del mutuo edilizio rispetto ad altri tipi di mutui consta nella coesistenza di 2 fattori: la ipoteca e la erogazione dei soldi divisa in più soluzioni.
La ipoteca nel mutuo edilizia: Come abbiamo detto più volte la ipoteca è una costante in qualsiasi tipo di mutuo. Ma dove iscriverla se l'immobile ancora non esiste ? Semplice ! In caso di nuova costruzione la garanzia ipotecaria verrà accesa sul fondo che ospiterà il manufatto e si estenderà fino a quest'ultimo una volta venuto ad esistenza. Infatti, per il combinato disposto di cui agli artt. 934 (accessione di opere sopra il suolo) e 2808 (estensione dell'ipoteca alle opere sopra il suolo) del codice civile, la banca che ha iscritto ipoteca sul terreno diventa automaticamente titolare della garanzia anche sul nuovo immobile. Stesso principio vale per l'ipotesi di demolizione e ricostruzione, mentre nel caso di ampliamento a latere o sovraelevazione la garanzia verrà iscritta sul fabbricato esistente.
La erogazione in diversi tempi nel mutuo edilizio: l'altro elemento che deve coesistere nel mutuo edilizio riguarda la erogazione che per motivi di prudenza in capo alle banche avviene in tempi diversi cioè legati all'andamento dei lavori, excursus che abbiamo già descritto in tema di
mutui per costruire ed a cui rimandiamo per un maggiore approfondimento del mutuo edilizia.
