Mutui a rate crescenti e mutui a rate decrescenti : per concludere tutte le tipologie dei tassi sui mutui non ci resta che trattare gli ultimi due modi di giostrare tassi ed ammortamento al fine di adeguarli alle esigenze economiche personali. Ci riferiamo al mutuo a rata crescente ed al mutuo a rata decrescente che benchè siano due modi diversi di pagare, anzi uno opposto all'altro, hanno in comune lo stesso meccanismo anche se è inverso. Il primo, il mutuo a rata crescente, è strutturato in modo che all'inizio le rate sono più basse e quindi si alzino man mano che passa il tempo arrivando ad essere ancora più alte verso la fine del finanziamento; il secondo, il mutuo a rata decrescente, viceversa, parte da rate più alte e termina con le più basse.
Mutuo a rata crescente o mutuo a rata decrescente ? la ragione sulla quale si fonda la scelta tra mutuo a rata crescente od un mutuo a rata decrescente è di ordine economica ma anche strategica. A livello economico, il mutuo a rata crescente verrà scelto da chi preferisce all'inizio pagare delle rate più basse ed ha prospettive economiche allettanti, si pensi ad es. al giovane professionista all'inizio della sua carriera, o agli sposi novelli usciti da poco dagli oneri del matrimonio, ecc. In questi casi è preferibile la rata crescente ed iniziare pagando rate più contenute. A livello strategico, chi ha una discreta ed immediata liquidità, opterà per il mutuo a rata decrescente, sborsando grosse rate iniziali ma più basse verso la fine del mutuo.
Meccanismo rata crescente e di quella decrescente : il meccanismo che regola la crescita o la decrescita delle rate è abbastanza semplice: gioca sull'ammortamento del capitale. Ergo, posta la media di una rata costante, basta eliminare, di proposito, parte o gran parte del capitale iniziale per ottenere una rata crescente, in quanto il capitale verrà aumentato man mano che passano gli anni comportando così la crescita della rata; di contro, sempre di proposito, basterà invece aumentare la quota capitale iniziale e ridurla via via che passano gli anni ed avere l'effetto contrario, cioè creare una rata decrescente, la quale, parte più alta e finisce più bassa. Semplice!
Pro, contro e pericoli rata crescente e decrescente : considerato il predetto funzionamento abbiamo i pro, i contro ed i pericoli propri della crescita e decrescita delle rate. I pro: il lato positivo lo troviamo nella rata decrescente, in quanto il maggiore capitale iniziale comporta un risparmio degli interessi passivi, i quali diventeranno comunque irrisori anche verso la fine del mutuo. Questa positività è temperata dal fatto che i primi anni comunque le rate saranno più alte. I contro: il lato negativo, com'è logico, della rata crescente è che essendoci poco capitale vi sarà una maggiore quantità di interessi passivi i quali comporteranno un maggiore costo del finanziamento complessivo. A frenare tale negatività v'è comunque il fatto che la rata crescente iniziale si mantiene bassa. Ma il vero pericolo è quello insito nella rata crescente dei mutui a tasso variabile: essendo le rate scarse di capitale c'è il rischio che un aumento dei tassi variabili nei primi anni vanifichi la ratio del mutuo a rata crescente: avere la rata bassa iniziale! Detto ciò, spetta ad ognuno di noi decidere su quale soluzione puntare relazionando la stessa alle condizioni economiche personali, individuali e/o familiari.
Tipologia di tutti gli altri tipi di tassi nei mutuiMutuo tasso fisso Mutuo a tasso zero Mutuo a tasso misto Mutuo tasso variabile Mutuo tasso bilanciato Mutuo tasso agevolato Mutuo in moneta estera Mutuo a tasso miscelato Mutuo a tasso con opzione Mutuo a rimborso autonomo Mutuo a tasso minimo e massimo
Mutuo a rata fissa e durata variabile
Mutuo a rata crescente o decrescente