Il mutuo a rimborso flessibile : A prima vista sembra che l'argomento "rimborso flessibile" poco si adatti alla presente sezione relativa ai tassi dei mutui, tuttavia il tema della personalizzazione o flessibilità del rimborso è stato volutamente inserito in quanto la personalizzazione dei rimborsi gioca un ruolo fondamentale proprio nel "tasso reale" del mutuo. Detto ciò, diciamo che esistono ben tre frasi che identificano un solo fenomeno: mutuo a rimborso flessibile, mutuo a rimborso personalizzato e mutuo a rimborso autonomo. In tutti e tre i casi si è di fronte ad un unico e singolo modo di contrattualizzare e gestire il sistema di rimborso al dì fuori del classico ammortamento.
Cosa è il mutuo a rimborso autonomo o flessibile : La autonomia o personalizzazione ovvero la flessibilità dei mutui a rimborso flessibile riposano sul sistema di ammortamento. Il cliente-mutuatario, può, di concerto con la banca, procedere ad un rimborso particolare, nel quale troviamo le seguenti ipotesi: può decidere la rata minima; può decidere che peso dare al capitale all'interno della rata; può decidere le cadenze con le quali pagare il capitale; può per un certo tempo escludere addirittura il capitale pagando una rata bassa. L'unico limite invalicabile del mutuo a rimborso autonomo è rappresentato dal fatto che comunque la rata non può essere inferiore agli interessi maturati nel periodo prescelto, come ad es. nel pre-ammortamento del
mutuo costruzione, e quindi rate formate di soli interessi passivi.
Finalità del mutuo a rimborso flessibile : Le finalità del mutuo a rimborso flessibile od autonomo sono diverse, e sono tutte proiettate verso avvenimenti futuri. C'è chi sceglie il rimborso flessibile per abbassare la rata a causa della poca liquidità che ha all'inizio del mutuo sperando di superare il momentaccio col passare dei mesi o degli anni; c'è chi lo sceglie perchè in futuro prevede di rimborsare grosse quote di capitale e quindi di pagare meno interessi; infine, chi prevede, per qualsiasi motivo, un forte aumento del reddito tale che gli consente si estingure previamente il mutuo. In tutti questi casi può decidersi di pagare una minima parte del capitale residuo oppure di pagare il medesimo in blocchi triennali o quinquennali, quindi, nell'esempio, ogni tre o cinque anni si pagherebbe una percentuale del capitale.
Pericolo del mutuo a rimborso flessibile : Finchè l'evento economico fututo prefissatosi si verifica tutto andrà bene, anzi, il rimborso flessibile farà risparmiare una bella quota di interessi passivi. Ma il vero pericolo o rischio insito al mutuo a rimborso flessibile è il mancato verificarsi dell'evento futuro: in questo caso si entra in una trappola ecomonica in quanto, passati i mesi e/o gli anni a pagare solo interessi passivi, rimane identico o quasi il capitale. Praticamente se non si riesce a far fronte al pagamento del capitale si potrà convertire il mutuo in uno ordinario ma in quasto caso tutto quello che si è pagato in precedenza è perduto. Pensate ad un mutuo di 200mila euro, nel quale nei primi due-tre anni sono stati pagati solo interessi: praticamente, se non si è in grado di rimborsare quella percentuale di capitale alla scadenza dei due o tre anni, ci si troverà di nuovo con un mutuo di (sempre) 200mila euro, cioè tutto quello che è stato pagato prima è andato completamente perso. Meditate, quindi, prima di optare per un mutuo a rimborso flessibile.
Elenco degli altri tipi di tassi nel mutuo
Mutuo tasso fisso Mutuo a tasso zero
Mutuo a tasso misto Mutuo tasso variabile
Mutuo tasso bilanciato Mutuo tasso agevolato Mutuo in moneta estera Mutuo a tasso miscelato Mutuo a tasso con opzione Mutuo a rimborso autonomo Mutuo a tasso minimo e massimo
Mutuo a rata fissa e durata variabile
Mutuo a rata crescente o decrescente