Lo spread del mutuo come profitto della banca - mutui spread 0 ?

Lo spread del mutuo = profitto della banca : spread è un termine abbastanza ricercato nel linguaggio dei mutui. Ha origini anglosassoni e tradotto letteralmente in italiano significherebbe "margine" o "scarto". Lo spread del mutuo altro non è che il reale guadagno della banca. Trattasi di quella frazione di tasso che sommato al euribor (nel variabile) od al irs (nel fisso) forma il tasso nominale al quale viene concesso il mutuo. Lo spread del mutuo rappresenta il profitto delle banche per mezzo della seguente logica: la banca acquista il denaro al tasso euribor o irs e lo rivende al cliente (mutuatario) ad un tasso maggiore. Questa maggiorazione appunto è lo spread del mutuo. Facciamo una simulazione reale: euribor del 5,5% + 1,5 di spread = 7%. Questo 7% è il tasso al quale vi verrà presentato il mutuo, che di conseguenza sarà formato dal 5,5% dell'euribor e dal 1,5 dallo spread. Continuando con l'esempio, la banca farà un prestito al 5,5% e lo girerà a noi consumatori al 7%: quel'1,5% in più (lo spread) sarà il guadagno della banca.

La determinazione dello spread da parte della banca : mentre la determinazione dell'euribor avviene dall'incontro tra domanda ed offerta a livello europeo, lo spread nel mutuo è a totale discrezione della singola banca, la quale può determinarlo liberamente in base a determinati parametri e tipo di mutuo. In materia di mutui lo spread è altresì uno strumento concorrenziale per attirare clienti: uno spread più basso invoglierà i clienti verso una banca piuttosto un'altra con lo spread più alto. A livello statistico possiamo affermare che lo spread medio applicato dalle banche italiane è di circa l'1,2-1,3%, ma può partire da uno 0,5% ed arrivare o superare il 2,5% per mutui più rischiosi.
La logica che determina lo spread nei mutui è la seguente: gli anni del rimborso: più sono gli anni del rimborso più alto sarà lo spread; la somma erogata col mutuo: più alta è la somma più basso sarà lo spread.



Lo spread come vero indicatore del costo di un mutuo : perizia gratis ... istruttoria gratuita ... incasso rata free ... assicurazione gratis ... etc.
Tutte sciocchezze pubblicitarie! Il costo reale di un mutuo è dato principalmente dallo spread. Solo a parità di spread si devono vagliare i costi accessori del mutuo. Meglio un mutuo con uno spread basso e dei costi accessori alti che viceversa ! Dimostreremo perchè attraverso la simulazione di due spread uno dei quali è più alto dello 0,5% (mezzo punto in più).
Simulazione A: mutuo di 150mila € 30 anni al 6% (spread = 1%) = rata mensile 899,33; interessi passivi 173.757,28 €
Simulazione B: mutuo di 150mila € 30 anni al 6,5% (spread = 1,5%) = rata mensile 948,10; interessi passivi 191.316,73 €.
E' difficile da credere, ma quel mezzo punto in più nel corso dei trent'anni ci costerà 17.560 euro in più ... altro che costi gratis o zero! Non solo.
Lo spread più basso, come si evince dalla simulazione A, porterà un immediato beneficio al nostro portafoglio: da subito la nostra rata mensile costerà 48,77 euro meno al mese, che per 360 mesi (30 anni), gaurda caso, fa proprio 17.560 euro. Altro che perizia gratis!
Qualora qualcuno abbia dubbi sulla bontà dei suddetti calcoli può rifare tutte le simulazioni che vuole attraverso il nostro tool di calcolo interessi mutuo. In definitiva, in base a quello che abbiamo dimostrato, prestate attenzione allo spread, cioè concentratevi nel ricercare lo spread più basso. Solo a parità di spread tra i mutui proposti inizierete a confrontate i costi accessori.

La favola dei mutui a spread 0 (zero) : c'era una volta una banca che pubblicizzava il mutuo a spread 0 ... Purtroppo nella realtà contrattuale il mutuo a spread 0 è e rimarrà solo una favola. Superiormente abbiamo dato la definizione di spread come il guadagno della banca, quindi è impossibile per la stessa rinunciare al medesimo. Piuttosto, lo spread 0 protrebbe essere reale in caso di convenzione tra banca e qualche ente pubblico. Chi volesse approfondire tale tema è invitato a visitare la sezione mutuo tasso zero nella quale troverà informazioni attinenti al mutuo a spread 0 online.